Assurance location : le guide des propriétaires et des locataires

L'assurance location est un sujet au cœur des préoccupations des propriétaires et des locataires en France. Avec 36 millions de locataires dans le pays, la protection des logements n’a jamais été aussi cruciale. Selon le baromètre d’avril 2026, un locataire paie en moyenne 137 € par an pour son assurance habitation. 

En outre, un propriétaire de maison dépasse les 390 € annuels, soit près de trois fois plus. Les statistiques révèlent que 47 % des locataires ne récupèrent pas l’intégralité de leur dépôt de garantie en fin de bail. Cela est souvent causé par des litiges ou des dégradations non couvertes.

Dans un contexte immobilier tendu, où les loyers ont augmenté de 2,5 % sur un an en 2026. L’assurance location apparaît comme un rempart indispensable contre les aléas. Entre hausse des sinistres climatiques et coût croissant des matériaux, les assureurs adaptent leurs grilles tarifaires. Cela rend la comparaison des offres plus que jamais nécessaire. 

Que vous soyez propriétaire cherchant à protéger son bien ou locataire souhaitant éviter les mauvaises surprises. Un contrat d'assurance habitation adapté est la clé d’une relation locative apaisée. Pour vous accompagner, l’agence NousGérons propose des solutions sur mesure, alliant expertise et sérénité.

Locataire : quelle assurance habitation est obligatoire ?

Signer un bail de location implique des obligations légales claires. Parmi elles, la souscription d'une assurance habitation figure en tête de liste. Ce n'est pas une option mais un prérequis inscrit dans le Code civil et la loi du 6 juillet 1989. Avant même de récupérer les clés du logement, votre propriétaire est en droit d'exiger une attestation d'assurance valide.

L'assurance multirisque habitation (MRH) est le contrat de référence pour tout locataire. Le contrat regroupe dans une seule formule plusieurs garanties fondamentales. Le prix de cette couverture varie selon le logement, la localisation et les options choisies. Concrètement, pour un appartement standard à Paris, comptez entre 15 et 30 € par mois selon l'assureur.

Les garanties de base de la Multirisque Habitation (MRH)

Toute formule MRH standard inclut un socle de protection couvrant les risques les plus fréquents dans la vie locative :

• Incendie et explosion dans l'habitation (avec couverture du mobilier)
• Dégât des eaux dans le logement (fuite, infiltration, débordement)
• Vol et vandalisme
• Bris de glace
• Responsabilité civile locative
• Événements climatiques (tempête, grêle, neige)

Des options complémentaires peuvent enrichir votre couverture comme la protection de l'électroménager. Notez aussi l'assistance en cas de sinistre, la garantie des objets de valeur, ou encore la couverture renforcée pour le mobilier. Certains contrats d'assurance proposent des formules modulables, de l'offre essentielle à la formule premium avec sinistres pris en charge à la valeur à neuf.

Les colocataires font face à une question pratique. Faut-il souscrire chacun une assurance habitation distincte, ou un contrat collectif suffit-il ? La réponse dépend du bail de location. En colocation avec un bail unique, un seul contrat au nom de tous les colocataires est généralement accepté. En cas de baux individuels, chaque colocataire doit disposer de sa propre attestation d'assurance.

Que risque le locataire en cas de défaut d'assurance ?

L'absence d'une assurance expose le locataire à des conséquences sérieuses, encadrées par la loi. Si à la date d'anniversaire du bail ou lors d'une demande du bailleur, le locataire ne peut pas présenter une attestation valide. Le propriétaire peut demander la résiliation du bail si une clause résolutoire est prévue dans le contrat de location. Ce cas extrême reste rare mais légalement fondé.

En outre, le propriétaire peut aussi souscrire lui-même une assurance habitation pour le compte du locataire. Il peut ensuite lui en répercuter le coût via le loyer, majoré de 10 % à titre de frais de gestion. Cette procédure protège le logement tout en restant dans un cadre légal clair.

👀 Le conseil d'un expert NousGérons

Nos gestionnaires collectent systématiquement l'attestation d'assurance de chaque locataire à chaque date anniversaire du bail. Cette vérification retire une charge mentale considérable au propriétaire bailleur et garantit que le logement est couvert en permanence.

Propriétaire bailleur : comprendre l'assurance PNO (propriétaire non occupant)

Vous êtes propriétaire d'un appartement que vous mettez en location ? Votre contrat d'assurance habitation personnelle ne vous couvre pas pour ce logement. C'est précisément la raison d'être de l'assurance Propriétaire Non Occupant, dite PNO. Le contrat vise à protéger le logement et vos responsabilités civiles en tant que bailleur, indépendamment de l'assurance habitation de votre locataire.

La loi Alur rend-elle la PNO obligatoire en 2026 ?

Depuis la loi Alur de 2014, la souscription d'une PNO est obligatoire pour tout propriétaire bailleur dont le bien se situe en copropriété. Concrètement, si votre appartement est dans un immeuble géré par un syndic, vous devez détenir une PNO, quelle que soit la situation locative du logement.

Pour une maison individuelle, la PNO reste facultative sur le plan légal. Cependant, chaque expert en investissement locatif vous conseillera de souscrire ce contrat d'assurance. Les périodes de vacance locative entre deux locataires, les travaux de rénovation ou les locataires peu solvables représentent autant de risques. Seule une assurance PNO couvre véritablement ces situations.

👍️ Bon à savoir : la prime de l'assurance PNO est 100 % déductible de vos revenus fonciers au régime réel d'imposition. Un investissement qui se finance donc en partie lui-même, en réduisant directement votre base imposable.

Que couvre la PNO pendant la vacance locative ?

Imaginez le scénario suivant, fréquent dans la vie d'un investisseur. Votre locataire quitte l'appartement en mars et vous prévoyez deux mois de travaux avant d'accueillir le suivant. Mi-avril, une canalisation encastrée dans un mur cède et le dégât des eaux se propage au plafond du logement du dessous.

Sans PNO active, vous êtes responsable des dommages sur vos propres murs et sur le logement voisin, sans aucune couverture. Avec une PNO, sinistre déclaré, assureur mobilisé, frais pris en charge. Cet exemple illustre précisément pourquoi la PNO est indispensable, même pendant les périodes de vacance locative. Elle protège votre logement et votre responsabilité civile en tant que propriétaire, même quand aucun contrat de bail n'est en vigueur.

Sécuriser son investissement avec la Garantie Loyers Impayés (GLI)

Dans un contexte économique tendu, la Garantie Loyers Impayés s'impose comme un filet de sécurité de plus en plus prisé des investisseurs locatifs. Ainsi, en cas de défaillance de votre locataire, l'assureur prend en charge les loyers dus et les charges impayées. Une compagnie d'assurance fiable peut même prendre en charge les frais de procédure en cas de litige.

Comment fonctionne la GLI face aux risques impayés ?

Une GLI est un contrat souscrit par le propriétaire bailleur auprès d'un assureur. Pour être éligible, le locataire doit satisfaire à des critères de solvabilité comme des revenus nets qui représentent 3 fois le loyer. Notez aussi la situation professionnelle stable et l'absence de dossier au fichier des incidents locatifs.

En 2026, la hausse de l'inflation et la pression sur le pouvoir d'achat ont renforcé le besoin de protection pour les bailleurs. Selon les données du marché, le taux d'impayés locatifs a progressé de façon notable ces deux dernières années. Cela rend la GLI plus pertinente que jamais pour sécuriser vos revenus locatifs.

La GLI couvre généralement les loyers et les charges impayés (avec délai de carence variable selon les contrats). Elle prend aussi en compte les frais de procédure judiciaire et d'huissier. Notez les dégradations locatives dépassant le dépôt de garantie et la protection juridique en cas de litige avec le locataire.

Le coût de cette assurance oscille entre 2 % et 4 % des loyers annuels selon l'assureur, la formule retenue et le profil du locataire. Pour un loyer de 1 000 € par mois, cela représente entre 240 € et 480 € par an (un prix modeste au regard de la protection offerte).

L'avantage de confier sa gestion locative à NousGérons

NousGérons intègre la vérification de solvabilité des candidats locataires dans son processus de gestion. Avant toute signature de bail, l'équipe analyse rigoureusement chaque dossier (revenus, stabilité professionnelle, historique locatif). Ce filtrage en amont réduit considérablement le risque d'impayés pendant la période de location de l'habitation.

Les mandats de gestion locative peuvent inclure une GLI optimisée, négociée à des conditions préférentielles auprès de nos partenaires assureurs. Vous bénéficiez ainsi d'une couverture complète sans avoir à comparer vous-même des devis ou à gérer les démarches administratives. La déclaration de sinistre, le suivi des procédures, les relances auprès du locataire défaillant. Tout cela fait partie du métier de gestionnaire offert par votre agence de gestion de location.

Locataire vs propriétaire : qui paie quoi en cas de sinistre ?

C'est l'une des questions les plus fréquentes dans une relation locative. En cas de sinistre, la répartition des responsabilités entre locataire et propriétaire dépend de la nature du dommage, de son origine et du contrat de bail. Voici une grille de lecture claire :

Sources : Code civil (art. 1719, 1720, 1721); loi du 6 juillet 1989; loi Alur 2014; Fédération française de l'assurance (FFA)

Tarifs 2026 : quel budget prévoir pour son assurance ?

• +7–8 % : hausse moyenne des primes en 2026 (taxe cat. nat.)
• 130–266 € : prix annuel moyen d'une PNO pour un appartement
• 2–4 % du loyer annuel pour une GLI complète
• 15–30 € par mois pour une MRH locataire standard

L'année 2026 marque une hausse sensible des primes d'assurance habitation en France. La revalorisation de la taxe sur les catastrophes naturelles a entraîné une augmentation moyenne de 7 à 8 % des cotisations. Notez que cette option s'applique sur chaque contrat d'assurance multirisque habitation. Par ailleurs, l'évolution liée au financement accru du régime Cat Nat face à la multiplication des événements climatiques extrêmes. Cela touche aussi bien les locataires (y compris les colocataires) que les propriétaires.

Pour une PNO, la fourchette tarifaire oscille entre 130 € et 266 € par an pour un appartement standard (source : comparateurs d'assurance 2026, FFA). Ce prix varie selon la surface du logement et sa localisation. Notez aussi le niveau de sinistralité passé et les garanties incluses dans la formule d'assurance choisie.

👌 À noter : la GLI représente un coût supplémentaire pour le bailleur. Toutefois, celui-ci peut être partiellement répercuté dans le loyer ou déduit fiscalement selon le régime choisi. Il est conseillé de comparer plusieurs devis auprès de différents assureurs pour trouver l'assurance la mieux adaptée à votre profil d'investisseur.

Sources : Fédération Française de l'Assurance (FFA); comparateurs LeLynx et Selectra 2026

Sécuriser sa location, c'est protéger son avenir

L'assurance en matière de location immobilière n'est pas une contrainte administrative. C'est un levier stratégique pour tout investisseur sérieux dans le marché de la location. Un locataire bien assuré protège le logement qu'il occupe. Un propriétaire couvert par une PNO et une GLI sécurise durablement son patrimoine et ses revenus locatifs. Dans un contexte de hausse des primes en 2026 et de pression croissante sur le pouvoir d'achat des ménages. Le fait d'anticiper et de bien choisir chaque contrat d'assurance n'a jamais été aussi important.

Chez NousGérons, vous aurez droit à un suivi des assurances dans le mandat de gestion locative. De la vérification annuelle de l'attestation du locataire à la mise en place d'une GLI adaptée. Votre agence de location vous offre les détails pour que vous puissiez vous concentrer sur la performance de votre investissement. Ainsi, vous allez pouvoir améliorer le rendement de l'habitation que vous allez proposer sur le marché.

FAQ : vos questions sur l'assurance en location

Un propriétaire peut-il refuser de louer sans attestation d'assurance ?

Oui. La loi du 6 juillet 1989 autorise le bailleur à exiger la production d'une attestation d'assurance habitation au moment de la remise des clés. Il est tout à fait possible de refaire la demande à chaque date anniversaire du bail. En l'absence de ce document, le propriétaire peut légalement résilier le bail ou souscrire une assurance pour le compte du locataire. Cette souscription se fait en principe aux frais de ce dernier et majorée de 10 %.

La PNO couvre-t-elle les loyers impayés ?

Non. La PNO (Propriétaire Non Occupant) couvre la responsabilité civile du propriétaire et les dommages matériels au logement. Cela est notamment pendant les périodes de vacance locative de l'habitation. Pour couvrir les loyers impayés, il est nécessaire de souscrire une GLI (Garantie Loyers Impayés) distincte. Celle-ci est souvent proposée en option dans les mandats de gestion locative comme chez NousGérons.

Peut-on cumuler PNO et GLI sur le même bien ?

Absolument. Ces deux assurances sont complémentaires et non exclusives. La PNO protège le logement et votre responsabilité civile en tant que propriétaire bailleur. Par contre, la GLI sécurise vos revenus locatifs face aux impayés et aux dégradations de l'habitation. Leur cumul est fortement recommandé pour toute stratégie d'investissement locatif sereine.

L'assurance PNO est-elle déductible des impôts ?

Oui, intégralement. Au régime réel d'imposition (revenus fonciers), la prime d'assurance PNO est une charge déductible à 100 %. Cela signifie qu'elle réduit directement votre base imposable et diminue aussi le coût réel. Pour un propriétaire imposé à 30 %, une PNO à 200 € par an ne revient en réalité qu'à 140 € après déduction fiscale.

Quelles assurances sont concernées par la hausse de 2026 ?

La revalorisation de la taxe sur les catastrophes naturelles appliquée en 2026 concerne tous les contrats d'assurance multirisque habitation. Cela est valable pour le locataire (MRH) ou le propriétaire (PNO). La hausse moyenne constatée est de 7 à 8 % sur les primes annuelles. Cela reflète le financement accru du régime Cat Nat face aux événements climatiques extrêmes plus fréquents.